Diète Financière

Plusieurs personnes dépensent plus qu’elles ne gagnent et utilisent le crédit pour payer la différence.

Vivre au delà de ses moyens est agréable jusqu’au moment où toutes les cartes et la marge de crédit sont au maximum. Certaines personnes atteignent le désastre financier absolu avant de se rendre à l’évidence qu’elles n’arrivent plus à faire les paiements.

La prochaine étape si rien n’est fait pour y remédier est l’insolvabilité, la faillite et parfois la saisie de votre propriété par l’institution financière.

Avec les dépenses telles que la nourriture et l’essence qui ne cessent d’augmenter, de plus en plus de gens ont de la difficulté à joindre les deux bouts et à payer leurs comptes mensuels.

De plus, le taux d’épargne des particuliers est de plus en plus bas. Peut-être est-il temps pour vous de mettre vos dettes à la diète?

Le but est de réduire vos dettes, augmenter vos épargnes et assurer votre avenir. Une restructuration financière pourrait vous aider à mieux gérer votre futur.

La plupart des experts financiers recommandent les méthodes suivantes pour vous aider à revenir à une gestion saine de vos finances. Tout cela est beaucoup plus facile à dire qu’à faire mais le jeu en vaut la chandelle et je crois que ce sont des règles qui valent la peine d’être essayées.

  • Les cartes de crédit

Vous devez payer PLUS que le paiement minimum chaque mois sur votre carte de crédit. Il faut rembourser le maximum que vous pouvez vous permettre. Si vous devez $5000 sur une carte de crédit à 18 pour cent d’intérêt et que vous faites seulement le paiement minimum chaque mois; vous prendrez plus de trente ans pour rembourser cette dette. En ce moment, le paiement minimum est d’environ 3% et certaines compagnies de cartes de crédit acceptent même 2% seulement de paiement minimum. À noter que le projet de loi 24 veut relever le paiement minimum à 5%, à raison de 1% par an pour assurer une transition sans douleur.

Si vous avez plusieurs cartes de crédit ou de prêts à rembourser, il y a une manière stimulante pour affronter ces dettes. C’est la méthode de la  »boule de neige » (debt snowball). On procède comme suit:

  1. Faire une liste de toutes vos dettes en mettant celle avec le plus haut taux d’intérêt en tête de liste.
  2. Chaque mois, faire le paiement minimum sur toutes les autres dettes.
  3. Mettre TOUT ce que vous avez de disponible pour rembourser mensuellement sur la dette avec le plus haut taux d’intérêt.
  4. Lorsque cette dette est remboursée, passez à la seconde dette avec le plus haut taux d’intérêt et payez tout ce que vous pouvez à chaque mois, en ne faisant que les paiements minimum sur les autres dettes. N’oubliez pas d’ajouter le montant du paiement minimum de la dette que vous avez fini de rembourser.
  5. Procédez ainsi avec toutes vos dettes jusqu’au remboursement total.

Une méthode alternative consiste à faire la liste de vos dettes de la plus petite à la plus grande. Vous remboursez alors le paiement minimum sur toutes les autres dettes et vous payez le plus possible sur la dette la moins importante. Financièrement, cette méthode vous coûtera plus en intérêts que la première méthode, mais elle a l’avantage d’être plus encourageante car on a la satisfaction de voir une dette s’effacer plus rapidement.

  • Fonds d’urgence:

Il faut être prêt à affronter de longues périodes sans revenu, que ce soit pour perte d’emploi, de maladie ou pour tout autre cause. Chaque ménage devrait avoir un fonds d’urgence qui couvre entre 6 et 8 mois de dépenses. Si vos dépenses mensuelles sont de $3,000, vous devriez avoir des épargnes d’au moins $18,000 pour pallier aux imprévus. Ceci est un coussin de sécurité à ne toucher qu’en cas de besoin réel.

Planifiez un transfert automatique de votre compte courant à un compte d’épargne/Fonds d’urgence. Considérez cela comme un paiement mensuel obligatoire.

  • Besoins versus Désirs

La meilleure manière d’épargner plus est de dépenser moins. Il n’y a pas de recettes miracles. Notre façon de vivre nous a habitués à penser que plus gros et plus cher veulent nécessairement dire meilleur. Il est peut-être temps de réévaluer votre style de vie et d’être réaliste quant à ce qui est vraiment à votre portée financièrement. Ça ne veut pas dire quel paiement mensuel vous êtes capable de payer, mais plutôt ce que vous pouvez vous permettre d’acheter vraiment sans avoir recours au crédit.

  • Planifier ses besoins

Votre paiement mensuel de voiture est présentement de $450 par mois. Vous entrevoyez avec plaisir la fin du remboursement d’ici deux mois. Vous aurez alors $450 de plus à dépenser par mois! Pourquoi ne pas modifier votre approche: continuez à déposer le montant des paiements dans un compte étiqueté  »remplacement de voiture ». Votre voiture actuelle devra être remplacée un jour. Il sera alors très agréable d’avoir l’argent pour l’acheter ou à tout le moins être capable de donner un bon comptant.

  • Augmenter son revenu

Il y a quelques moyens pour augmenter vos entrées d’argent. Vous pouvez vendre vos objets ou biens non nécessaires. Si vos dettes sont importantes, vous aurez peut-être à prendre un deuxième emploi à temps partiel. Un emploi plus rémunérateur est peut-être possible dépendant de vos compétences. Vous pourriez faire du temps supplémentaire si cela est disponible dans votre entreprise.

  • Planifier votre avenir

Beaucoup de gens n’ont aucune épargne de retraite. Changez vos priorités; passez de  »l’abondance maintenant » à  »suffisamment pour l’avenir ». Le futur deviendra votre présent bien assez tôt et il faut le planifier. L’insouciance de jeunesse sera très difficile à corriger à un âge plus avancé où les capacités de générer des revenus seront probablement diminuées. Déposez l’argent de vos petites gâteries quotidiennes (Starbucks, Tim Horton ou autre) dans un RÉER. Organiser un transfert automatique mensuel dans un RÉER. Vous vous habituerez très rapidement à ne plus avoir cet argent disponible. Ce sera un paiement comme un autre. Il faut que cela soit clair dans votre tête et que vous considériez vraiment ces dépôts comme des paiements obligatoires.

En résumé, il faut restructurer votre approche de la vie. On dit que l’argent n’achète pas le bonheur. Vous pourriez ête surpris de voir que de remplacer une sortie de magasinage au centre commercial ou un souper au restaurant par un souper en famille suivi d’une soirée jeux de société est aussi satisfaisant et apporte un bonheur plus durable.

Il y a aussi la satisfaction de savoir que nous sommes en contrôle de notre vie et notre avenir financier. Savoir que l’on est en mesure d’affronter les imprévus financièrement enlève un stress immense à notre vie de tous les jours.

Une fois les dettes remboursées, consacrez le montant que vous aviez alloué au remboursement mensuel des dettes à garnir votre fonds d’urgence, vos RÉER et vos épargnes.

Voici un lien pour un calculateur de dettes qui montre les 2 façons de rembourser les dettes en utilisant la méthode boule de neige. Le site et le calculateur est en anglais seulement.

Méthode de la dette boule de neige

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